BIK i ERIF- te dwie są pie nazwy rejestrów (baz dłużników) są prawdopodobnie pierwszymi, jakie poznaje każdy kredytobiorca. Z biegiem czasu, potrafi rozwinąć te skróty, ale zapytany o różnice odpowie z reguły: jedno i drugie biuro informacji to czarna lista dłużników.
To trochę mało, sam przyznasz drogi czytelniku. Jeśli zatem uważasz, że warto zapoznać się z poniższymi informacjami na temat podobieństw i różnic pomiędzy ERIF i BIK, rozpocznij zaznajamianie się z jednym i drugim biurem informacji. Kredytowej i gospodarczej. Dla potrzeb artykułu nazwy listy dłużników ERIF używać będziemy zamiennie z nazwą Infokonsument, marką wymyśloną przez ERIF.
Sprawdzanie ERIF a sprawdzanie BIK
Różnic w sposobie i zasadach sprawdzania BIK i ERIF nie ma żadnych. Sprawdzanie się w Biurze Informacji Kredytowej i rejestrze dłużników ERIF odbywa się na jednakowej zasadzie: zweryfikowaniu tożsamości osoby starającej się o raport na swój temat i wygenerowanie tegoż raportu. Sam raport w jednym i drugim biurze dłużników można otrzymać raz na pół roku za darmo, istnieją jednakże (dla potrzebujących częstszego sprawdzania) możliwości zakupu raportu na życzenie w dowolnym momencie – jest to już usługa odpłatna.
Usługa ta pozwala na sprawdzenie się w bazach dłużników BIK i ERIF na każde życzenie. Różnica w cenie pomiędzy raportem z BIK a raportem z ERIF w wersji komercyjnej (czyli dodatkowo płatnej przy pobieraniu częstszym niż raz na pół roku) jest znaczna i o niej za moment.
Ile kosztuje raport z BIK, a ile z ERIF
Zamówienie raportu e częściej niż raz na pół roku kosztuje, co zresztą zostało już wspomniane. W przypadku Infokonumenta cena ustalona jest poprzez zapisy w ustawie regulującej funkcjonowanie Biur Informacji Gospodarczej (BIG). W niej zapisano, że dostęp taki zgodny jest z ustalonym w ERIF cennikiem, a cena nie może przekroczyć 0,5% minimalnego wynagrodzenia za pracę, tak zwanej najniższej krajowej. W chwili obecnej cena raportu z ERIF wynosi 3,00 PLN.
Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku kosztów pozyskania raportu z BIK. Tutaj dodatkowy raport na życzenie, tak zwany Raport Kredytowy Plus kosztuje 36 zł. Jest to, było nie było, aż 12 więcej niż wynosi cena dodatkowego raportu o sobie z ERIF.
Jak pobrać raport o sobie z BIK i ERIF?
Różnic w tym względzie również nie brakuje. Infokonsument, jak każdy BIG, pozwala na pobranie raportu wyłącznie za pośrednictwem swojego portalu internetowego. Na tym możliwości klientów chcących sprawdzić ERIF się kończą. W przypadku Biura Informacji Kredytowej sprawdzenie się (czyli pozyskanie informacji o sobie) możliwe jest za pomocą trzech różnych metod.. Można osobiście – w BOK znajdującym się na ulicy Postępu 17a, można w placówce lub systemie transakcyjnym banku mającego umowę z BIK, można wreszcie w większości placówek pocztowych. Oczywiście również na oficjalnej stronie stronie internetowej BIK.
Osoby zainteresowane szczegółami sprawdzania BIK mogą poszerzyć swoją wiedzę na ten temat w internetowym poradniku jak sprawdzić BIK
Kto może mnie wpisać do BIK i ERIF?
Po raz kolejny dostrzeżemy różnicę pomiędzy BIK a rejestrem dłużników ERIF, odpowiadając sobie na pytanie o to, kto ma możliwość dodawania dłużników do listy BIK i Infokonsument. Warto poznać te różnice, aby wiedzieć, jakich długów szukać w raporcie z BIK, a jakich w ERIF.
W celu w zapamiętaniu tych różnic przygotowaliśmy prostą tabelę, która obrazuje stan prawny i podaje przykłady podmiotów mających prawo wpisania do BIK lub Infokonsumenta:
| Podmiot | BIK | ERIF |
|---|---|---|
| Bank | każdy kredyt | tak, ale nie korzysta w praktyce |
| SKOK | obowiązkowo | teoretycznie, w praktyce rzadko |
| Parabank | tylko wybrane firmy | wpisy podstawową reakcją na spóźnienie |
| Przewoźnik miejski ZTM/MPK | nie ma prawa | tak, stosowane regularnie |
| PKP (wszystkie spółki) | nie ma możliwości | tak, często zdarzają się wpisy z PKP |
| Spółdzielnia mieszkaniowa | nie może | może dokonać wpisu |
| Dostawca energii elektrycznej | nie może | może i korzysta |
| Dostawca internetu | brak uprawnień | ma prawo do wpisanie dłużnika |
| Operator telefoniczny | brak mocy prawnej | pełna możliwość od strony prawnej |
| Ubezpieczyciel OC | brak możliwości | bez kłopotu zamieści wpis |
| Firma windykacyjna | nie ma szans | stosowane nagminnie jako element nacisku |
| Jakikolwiek inny wierzyciel | brak uprawnień | po spełnieniu warunków ustawy bez ograniczeń |
Ile istnieje wpis w BIK, a ile w ERIF?
Kolejna rzecz, która sprawia nie lada problem osobom interesującym się bazami dłużników, to czas istnienia negatywnych wpisów w bazach dłużników.
Wpis (negatywny i pozytywny – bez różnicy) w BIK widnieje ustawowe 5 lat od daty spłaty,, czyli ustania stosunku z danym podmiotem. Po tym okresie wpis zostaje przesunięty, inaczej mówiąc przeniesiony do sekcji statystycznej, która nie ma już wpływu na obliczanie punktacji oceny wiarygodności i nie jest widoczna przez banki oraz inne podmioty mające dostęp do bazy BIK. W wielu przypadkach negatywny wpis z BIK można usunąć, powszechnie nazywa się to czyszczenie BIK i prowadzi do wcześniejszej zmiany miejsca istnienia wpisu z aktywnej ( tej jak wcześniej wspomniano widocznej dla banków) na statystyczną, czyli kompletnie nie mającą nic wspólnego z oceną danego kredytobiorcy (gdyby tak było, to oceną zajmowałby się GUS, gdyż tylko on ma dostęp do tejże sekcji)
Bez zagłębiani się w szczegóły na temat zasad panujących w BIK zapamiętać warto, że każdy wpis umieszczony w Biurze Informacji Kredytowej – niezależnie od swojego statusu – może być widoczny dla banków przez okres maksymalnie 5 lat, następnie trafia do sekcji czysto statystycznej.
W ERIF wygląda to cokolwiek inaczej, a z punktu widzenia osoby widniejącej na czarnej liście ERIF o niebo lepiej. Infokonsument bowiem, po ustaniu relacji dłużnika z wierzycielem dokonującym wpisania dłużnika (najczęściej spotykaną w praktyce formą zakończenia relacji na linii dłużnik – wierzyciel jest spłata zadłużenia) negatywny wpis musi usunąć do 14 dni. Co prawda nie usuwa tego złego wpisu automatycznie, lecz na wniosek wierzyciela, ale dla dłużnika nie ma znaczenia, kto komu co zleca. Dla niego istotne jest, że dokonał wyczyszczenia się z czarnej listy dłużników ERIF.
A co dzieje się w przypadku długów, które nie zostały spłacone? Jak długo takie wpisy mogą istnieć w ERIF? Ustawa w tym przypadku przewiduje maksymalny okres przetwarzania takowych wpisów. Wynosi on 10 lat. Po upływie lat 10-ciu znikną one z bazy ERIF w sposób automatyczny